2021-08-26 11:16:03 來源：中國(guó)周刊
受7月那場(chǎng)特大暴雨的侵襲，河南多地受災(zāi)嚴(yán)重。截至8月2日12時(shí)，此次特大洪澇災(zāi)害共造成302人遇難、50人失蹤。截至8月10日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案50.14萬件，初步估損114.49億元。災(zāi)情發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)迅速響應(yīng)，各保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)迅速排查相關(guān)財(cái)產(chǎn)及人員的承保情況，設(shè)立理賠綠色通道，簡(jiǎn)化理賠流程和手續(xù)，應(yīng)賠盡賠、早賠快賠，保險(xiǎn)業(yè)的賠付和服務(wù)支持為群眾生活恢復(fù)和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)“雪中送炭”“保駕護(hù)航”，發(fā)揮了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)減損的功能，不僅有力填補(bǔ)了風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，還幫助政府和企業(yè)提升了風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
保險(xiǎn)業(yè)積極參與救災(zāi)減災(zāi)
在暴雨洪水災(zāi)害發(fā)生和之后的救災(zāi)過程中，保險(xiǎn)企業(yè)主動(dòng)開展排澇、清淤等各項(xiàng)災(zāi)后重建工作，積極參與救災(zāi)減損，承擔(dān)賠付責(zé)任，履行社會(huì)責(zé)任。
此次災(zāi)區(qū)受災(zāi)面廣，政府和個(gè)人積極開展救援和自救，保險(xiǎn)業(yè)也積極參與其中。比如平安第一時(shí)間成立了專項(xiàng)應(yīng)急工作小組，緊急從全國(guó)增調(diào)了185名車險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠員奔赴災(zāi)區(qū)，同時(shí)從周邊省份協(xié)調(diào)了651臺(tái)救援車輛，也趕到災(zāi)區(qū)參與救援。并對(duì)所有車輛實(shí)施無差別的救援，不管是不是平安承保的車輛，救援車都會(huì)給予救援。截至8月20日，累計(jì)受援車輛達(dá)到43286輛，救援響應(yīng)率達(dá)98%，同時(shí)開通了理賠綠色通道，提供例如單證減免、快速預(yù)賠等8項(xiàng)服務(wù)舉措，助力河南人民盡快恢復(fù)生產(chǎn)。
為了更好地解決客戶理賠和用車難題，平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司一線人員紛紛走上街道，在受災(zāi)集中區(qū)域設(shè)立臨時(shí)理賠服務(wù)站點(diǎn)，積極做好社區(qū)救援工作，以實(shí)際行動(dòng)解決客戶難題。與此同時(shí)，在小區(qū)車庫(kù)積水被抽干后，平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司第一時(shí)間開展緊急拖車救援，并在省內(nèi)安陽、開封等受災(zāi)嚴(yán)重區(qū)域同步設(shè)置咨詢服務(wù)點(diǎn)。
多家保險(xiǎn)企業(yè)為參與救援的志愿者提供保險(xiǎn)保障。平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合河南省應(yīng)急管理廳、鄭州市文明辦、河南省安全生產(chǎn)和職業(yè)健康協(xié)會(huì)宣布，為參與救援的一線人員提供每人106萬元的意外保障、醫(yī)療保障、財(cái)產(chǎn)損失保障以及事故法律援助保障，為一線搶險(xiǎn)救援保駕護(hù)航。截至8月3日，該贈(zèng)險(xiǎn)已完成55萬元賠付。
這次河南水災(zāi)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有記錄以來賠付金額最多的一次，平安產(chǎn)險(xiǎn)公布的最新賠付數(shù)據(jù)顯示，截至8月20日，共接到報(bào)案7.06萬件，預(yù)估賠付總額29.7億元。其中，車險(xiǎn)報(bào)案6.06萬筆，預(yù)估賠付總額21.3億元，金額結(jié)案率達(dá)92.90%。
支持災(zāi)后重建 積極補(bǔ)償損失
在此次暴雨洪水災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)有效補(bǔ)償了個(gè)人財(cái)產(chǎn)與人身傷害的損失。此次災(zāi)害，造成河南300余人死亡，個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失中機(jī)動(dòng)車相關(guān)損失最為嚴(yán)重。2020年9月19日車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施之后，我國(guó)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了暴雨、地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。截至8月10日，河南省因暴雨災(zāi)害導(dǎo)致的車險(xiǎn)報(bào)案23.81萬件，估損金額63.9億元。
除機(jī)動(dòng)車外，個(gè)人最重要的財(cái)產(chǎn)就是家庭住房，與之相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。鄭州市中原區(qū)、高新區(qū)、管城區(qū)、金水區(qū)等，由政府出資，為居民購(gòu)買了人保財(cái)險(xiǎn)治安家財(cái)保險(xiǎn)，給每戶家庭提供最高10000元的保險(xiǎn)保障。截至8月10日，河南省因暴雨災(zāi)害導(dǎo)致的家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案24.39萬件，估損金額6.01億元。
暴雨災(zāi)害也導(dǎo)致了人身的傷亡，與之相關(guān)的產(chǎn)品有人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等，可以承保因暴雨洪水災(zāi)害就醫(yī)的花費(fèi)，或?qū)Ρ┯旰樗畬?dǎo)致的意外身亡進(jìn)行補(bǔ)償。截至8月10日，河南省共有28家人身險(xiǎn)公司受理客戶因?yàn)?zāi)報(bào)案427起，初步估計(jì)賠付金額4348.74萬元，其中已完成賠案182起，完成賠款2941.6萬元。
暴雨洪水也對(duì)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)和正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成嚴(yán)重影響。與之相關(guān)的保險(xiǎn)包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)等。截至8月10日，河南省各保險(xiǎn)公司已向2199家企業(yè)支付賠款3.14億元，已向86個(gè)工程項(xiàng)目支付賠款3576.8萬元。
河南是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，糧食播種面積和產(chǎn)量均處在國(guó)內(nèi)前列，同時(shí)也是自然災(zāi)害高發(fā)的省份。作為農(nóng)業(yè)大省，河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣、覆蓋率也較高，承保范圍包括了玉米、花生、大豆、小麥、水稻、棉花、能繁母豬、奶牛等等。截至8月10日，因暴雨災(zāi)害農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案1.15萬件，估損金額4.92億元，已決賠付8618件，向7.79萬農(nóng)戶支付賠款3.13億元。其中，花生保險(xiǎn)報(bào)案估損1.83億元，已決賠款1.08億元。
保險(xiǎn)業(yè)“壓艙石”在防災(zāi)減損中作用顯著增強(qiáng)
2014年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)），明確了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中的定位。保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)參與到風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償只是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。
例如，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來看，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅僅是事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還參與到事故后的救助，利用數(shù)據(jù)分析為機(jī)動(dòng)車安全隱患及道路安全提供解決方案和建議，參與機(jī)動(dòng)車安全標(biāo)準(zhǔn)的制定等；從宏觀層面來看，保險(xiǎn)業(yè)通過參與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的災(zāi)害防范體系、災(zāi)害救助體系、災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以及通過責(zé)任保險(xiǎn)緩解社會(huì)矛盾，在國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理體系中發(fā)揮重要作用，已經(jīng)成為國(guó)家治理體系的重要組成部分。因此，保險(xiǎn)又被稱為經(jīng)濟(jì)的“減震器”“壓艙石”和社會(huì)的“穩(wěn)定器”，在我國(guó)向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)邁進(jìn)的征途上，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為保障居民生產(chǎn)生活和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾。
近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減損中的作用顯著增強(qiáng)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)7月26日下午4點(diǎn)公布的數(shù)據(jù)，這次洪災(zāi)中已接報(bào)案37.62萬件，預(yù)估損失是94.88億元。以預(yù)估損失和直接經(jīng)濟(jì)損失作為計(jì)算指標(biāo)，目前保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的損失賠償大概占比8%，而根據(jù)當(dāng)年汶川地震官方統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的總體損失比例大概是0.2%，從0.2%到8%，是非常顯著的提升。但是與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍存在較大差距，國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)自然災(zāi)害全部損失比例大概在30%左右。此外，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展不足，保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度均與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距；從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，險(xiǎn)種多樣性不足，發(fā)展不均衡。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較大；巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不足，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承保能力有限，等等。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)與管理中的作用需要不斷提升和加強(qiáng)。
首先，需要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)覆蓋的廣度和深度，讓保險(xiǎn)逐步成為生產(chǎn)、生活的必需品。提高居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在保險(xiǎn)公司承保能力范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地提高居民的參保程度。
其次，盡快啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)全國(guó)試點(diǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。結(jié)合已有巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，盡快啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)全國(guó)試點(diǎn)，加快全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)中央財(cái)政支持機(jī)制。完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，提高保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力。
第三，要進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)治理職能。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中救助等方面的積極作用。應(yīng)當(dāng)將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入災(zāi)害事故防范救治體系，讓保險(xiǎn)不再只是扮演災(zāi)害發(fā)生后的“提款機(jī)”。
“十四五”時(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)之后，乘勢(shì)而上開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年，我國(guó)將進(jìn)入嶄新的發(fā)展階段。當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，我國(guó)發(fā)展的內(nèi)部條件和外部環(huán)境正在發(fā)生深刻復(fù)雜變化。保險(xiǎn)業(yè)仍處于大有可為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。
（作者系中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任；中國(guó)社會(huì)科學(xué)院信息情報(bào)研究院編輯）
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